Интервью с вице-президентом группы юридических компаний "ПКБ"

Уважаемые читатели, ввиду большого количества вопросов, поступающих к нам по электронной почте относительно потребительского кредитования и всего того, что с этим связано (проценты, неустойки, суды, коллекторы), мы поняли, что данная тема очень актуальна среди населения Воронежской области, да, наверное, и в целом всей страны.

Поэтому мы пригласили к нам в офис на встречу вице-президента группы юридических компаний «ПКБ» Сидорова А.И., который согласился поговорить с нами об этих проблемах граждан и о многом другом, что касается кредитов, неустоек, процентов и т.д. под углом зрения профессионального юриста.

От лица портала «Probanki.net» беседу вел наш корреспондент Олег Нахимов.

— Здравствуйте, Александр Иванович. Спасибо, что нашли время в своем графике приехать к нам побеседовать на темы, которые волнуют наших читателей.

— Здравствуйте, Олег. Спасибо вашему порталу и Вам лично, что пригласили на встречу. Надеюсь, мои ответы на Ваши вопросы будут интересны читателям вашего портала.

— Итак, Александр Иванович, мы пригласили Вас исходя из той логики, что ваша организация осуществляет юридические услуги физическим лицам по защите их интересов перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими компаниями. И, как Вы понимаете, в основном, мои вопросы будут строиться вокруг этой темы.

— Это и понятно. Ведь ваш портал, как я понимаю, в первую очередь посвящен финансам, банкам и другим организациям финансового рынка.

— Да, это так. Вы часто заходите на наш портал?

— Не скажу, что получается это делать ежедневно, но два-три раза в неделю захожу и читаю все ваши новые публикации. Очень необычные и глубоко профессиональные статьи наблюдаю на вашем портале.

— Спасибо за комплимент. Итак, Александр Иванович, начнем о наболевшем. Читатели нередко пишут нам, что часто они сталкиваются с тем, что при выходе на просрочку по кредиту или займу, они никак не могут войти в график или хотя бы уменьшить размер задолженности. Они жалуются, что каждый раз после внесения в кассу банка или микрофинансовой организации в погашение задолженности некой суммы денег, они узнают, что их долг увеличился и стал больше, чем был до внесения денег. Как такое может происходить?

— Это происходит в силу того, что банки и микрофинансовые организации в период нахождения заемщика на просрочке начисляют неустойку в виде штрафов или пеней. И, если эта неустойка значительна, то клиент не успевает своими погашениями за ее ростом. В итоге, клиент вносит платежи, а долг все растет и растет.

— И как с этим бороться?

— Во-первых, нужно удостовериться, что кредитная организация не нарушает статью 319 Гражданского кодекса в части очередности погашения задолженности, т.е. при внесении клиентом денежных средств в кассу кредитора, сначала погашаются проценты, потом тело займа, и только затем неустойка, а не наоборот. Во-вторых, необходимо оценить размер начисляемой неустойки. Если размер неустойки несоразмерен с размером основного долга, то в суде, как правило, наши специалисты, защищая клиента, в разы уменьшают размер неустойки.

— Имеет ли право банк или микрофинансовая организация продавать долги своих заемщиков сторонним коллекторским компаниям?

— Согласно статье 382 Гражданского кодекса задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Но в случае с банками, есть свои нюансы. В силу того, что банковская деятельность является деятельностью лицензионной, суды зачастую встают на сторону должника и признают сделку по переуступке права требования не действительной. Но таких случаев немного. Я думаю, не более 5% от всех случаев обращений в суд.

— Имеют ли право микрофинансовые организации начислять такие огромные проценты, и можно ли их оспорить в суде? Ведь не секрет, что по краткосрочным займам, сроком на 7-10 дней, процентная ставка достигает около 2% в день.

— Если ставка по данному виду займа не противоречит законодательству, то можно начислять и такие высокие проценты. Процентная ставка по микрозаймам в России регулируется законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Законом «О потребительском кредите (займе)». Ставки размером в 2 процента в день на сегодня не противоречит законодательству.

— Сталкиваетесь ли Вы сейчас при защите прав своих клиентов с незаконными комиссиями, которые банки взимают с заемщиков при кредитовании?

— Вы удивитесь, но до сих пор к нам обращаются люди с кредитными договорами, в которых черным по белому прописаны всевозможные комиссии, причем есть случаи, когда размер ежемесячно уплачиваемой заемщиком комиссии составляет половину аннуитетного платежа.

— Неужели такое до сих пор существует? Это, наверное, какие-то небольшие банки, к которым нет такого пристального внимания со стороны Центрального банка, как к крупным финансовым учреждениям?

— В том то и дело, что нет. Не хочется делать рекламу или антирекламу какому-либо коммерческому банку в нашей беседе, скажу лишь одно, что этим злоупотребляют порой даже крупные федеральные банки.

— И как ваша организация в таких случаях помогает клиентам?

— В суде просим произвести перерасчет и зачесть незаконно полученные банком комиссии в счет погашения процентов и основного долга нашего клиента.

— Часто ли обращаются к вам за помощью заемщики, попавшие в трудную ситуацию с кредитами и займами?

— Последнее время такие обращения значительно чаще, чем, скажем, года два назад. Сказывается, видимо, тот фактор, что в связи с кризисом многие заемщики, которые в прошлом без просрочек обслуживали свои обязательства, сейчас не тянут свою кредитную ношу и попадают в сложные ситуации. Мы стараемся разобраться в каждой ситуации индивидуально и помочь, как юристы.

— А бывают курьезные случаи с должниками?

— Бывают. И часто. Например. Звонят и спрашивают, что делать, чтобы не платить совсем при получении кредита и, чтобы избежать ответственности. Таким клиентам мы отказываем даже в консультации.

— Ведете ли вы переговоры с кредиторами в досудебном порядке по поводу ваших клиентов или решаете проблемы должников только в суде?

— Конечно, мы стараемся договориться с кредиторами в досудебном порядке. Иногда это удается на вполне приемлемых для наших клиентов условиях – рассрочки, рефинансирования, списание неустоек и т.п. Проще, конечно, договариваться с коллекторскими агентствами, которые выкупили долг. С ними договариваться проще по той причине, что долги они покупают совсем недорого. Как правило, стоимость таких долгов колеблется в диапазоне от 1 до 5 процентов от суммы задолженности. И поэтому, даже при существенном дисконтировании размера задолженности, если должник полностью погашает свой долг, данная сделка для коллекторского агентства является весьма прибыльной.

— Правильно ли я понимаю, что в суде ваша организация защищает тех должников, на которых банк или микрофинансовая организация подала иск в суд о взыскании долга?

— Не совсем так. Т.е. мы, конечно, защищаем наших клиентов и при таких обстоятельствах, но зачастую инициатором обращения в суд являемся мы от лица нашего клиента. Такое возможно, если банк или микрофинансовая организация существенно нарушили права заемщика, и в таком случае заемщик имеет право обратиться в суд за расторжением кредитного договора. Естественно, долг, если он не погашен, суд ему не простит, но кредитный договор будет расторгнут, и сумма долга зафиксирована. Это хорошо для заемщика тем, что после вынесения решения суда, на сумму долга прекращают начисляться проценты и неустойка. Клиент спокойно погашает свою задолженность по мере своих финансовых возможностей и при этом знает, что его долг не увеличивается с каждым днем.

— То есть ваша организация выступает только на той стороне баррикад, где находятся должники?

— Не совсем так. Мы же не общественная организация по защите прав потребителей. Мы нормальная коммерческая организация, которая согласно своему уставу зарабатывает прибыль. И поэтому, если к нам обращаются клиенты, которые являются должниками, мы помогаем им. Разумеется, наша помощь платная. Если к нам обращаются банки или микрофинансовые организации, то есть кредиторы, то мы защищаем интересы кредиторов.

— То есть выступаете в роли коллекторов? Взыскиваете долги?

— Не совсем так. Мы принципиально не занимаемся взысканием долгов коллекторскими методами – звонки, давление и т.п. Мы оказываем банкам и микрофинансовым организациям исключительно услуги по судебному взысканию долгов, т.е. подготовка исковых требований, представительство в судах, получение решений судов и исполнительных листов, возбуждение и сопровождение исполнительного производства в службе судебных приставов.

— А дорого стоят услуги вашей организации для должников?

— Все очень индивидуально. В зависимости от суммы долга, на какой стадии долг и т.п. Чем могу похвалиться, так это тем, что, во-первых, устная консультация, причем, не пятиминутная, а достаточно обширная и подробная у нас бесплатная. И второе, мы всегда честно говорим клиенту перспективы его дела. Бывает, это даже идет в ущерб гонорару, потому что, когда клиентское дело имеет минимальные шансы на положительное решение в суде, и мы честно говорим об этом клиенту, то он отказывается от наших услуг и идет в ту юридическую организацию, которая ради получения с клиента денег готова пообещать ему «золотые горы» и «радужные перспективы». Но зато нам не стыдно смотреть клиентам в глаза, да, и репутация все-таки стоит дороже денег. В старину в России предприниматели говорили «Прибыль превыше всего, но честь превыше прибыли». Звучит, может, и пафосно, но мы стараемся работать по этому принципу. Пока получается.

— Хороший принцип. Для нашего времени сильно необычен. Но лично мне очень даже симпатичен. Далее хотелось бы задать вопрос из сферы страхового бизнеса. Поскольку наш портал освещает деятельность не только кредитных организаций, но и страховых компаний, то соответствующим будет и вопрос: как Вы помогаете своим клиентам в их спорах со страховыми компаниями?

— Все очень просто. Исключительно через суд. Страховые компании не ведут переговоры по страховым возмещениям. Как правило, к нам обращаются клиенты, которым страховая компания компенсировала некую сумму денег, которой явно не хватает для ремонта поврежденного автомобиля. В этом случае мы от имени клиента представляем его интересы в суде от начала и до конца, т.е. до получения им денег в полном объеме. Причем, как правило, клиент получает возмещение, в 2-4 раза превышающее стоимость ремонта.

— Это как? Это все законно?

— Конечно же. Это же решение суда. Просто согласно закону «О защите прав потребителей» клиент имеет право на получение со страховой компании штрафа за отказ от добровольного возврата денег и неустойку за несвоевременный возврат денежных средств. Кроме того, клиент получает возмещение непосредственно самого ремонта, возмещение средств потраченных на услуги нашей юридической организации, компенсацию морально вреда. Вот и набегает.

— А ваша организация – группа юридических компаний «ПКБ», какие еще оказывает юридические услуги помимо споров в области кредитов и страхования?

— Мы оказываем практически весь спектр юридических услуг для физических и юридических лиц. Наиболее популярны среди населения это финансовые споры, конфликты в области Семейного кодекса, Жилищного кодекса, Земельного кодекса и т.п. Юридические лица в основном обращаются к нам за решением хозяйственных споров со своими поставщиками или, наоборот, потребителями товаров и услуг.

— Ну, и финальный вопрос, где можно еще ознакомиться с услугами вашей организации?

— Лучше всего на нашем сайте – www.gk-pkb.ru

— Александр Иванович, спасибо, что пришли к нам и благодарим за интересную беседу.

— Спасибо и Вам за приглашение и интересные вопросы.